Дата публикации: 20.04.2022
Куликов Руслан Сергеевич
Магистрант UIB
Казахстан Алматы
АННОТАЦИЯ
В данной статье рассматривается общий обзор формирования процентной политики коммерческих банков в современных условиях на примере банка АО Народный Банк Казахстана, которая в свою очередь остро влияет на экономику всей страны. Основная цель процентной политики Банка столь же важна, как и финансовые результаты банковской деятельности, связанные с привлечением и размещением средств. Результат достигается в процессе решения двух взаимосвязанных проблем, а именно задачи максимизации процентного дохода от размещения средств и минимизации процентных расходов, возникающих в результате привлечения ресурсов.
Ключевые слова: Процентная политики, национальный банк, ставка, инфляция, коммерческий банк, конкуренция
Введение.
Для любого коммерческого банка, правильно выстроенная политика кредитно-денежных отношений – залог успешной деятельности на рынке. Главным критерием данной политики является определение стратегии ведения процентной политики банка. Все-таки коммерческий банк – это прежде всего бизнес – структура, целью которой является максимальное извлечение прибыли путем осуществления банковских операций юридическим и физическим лицам. И процентная политика именно направлена на получение процентного дохода, максимально чистого от всех банковских операций юридическим и физическим лицам. И процентная политика именно направлена на получение процентного дохода, максимально чистого от всех банковских операций, на страхование кредитных рисков, а также для управления ликвидностью банка.
Процентная политика является наиболее важнейшим фактором влияния на денежно-кредитную политику в банках второго уровня (БВУ), Национального банка, а в макроэкономическом масштабе всего государства. По сути, она представляет собой ряд вводимых мероприятий, которые напрямую влияют на изменение уровня процентных ставок, тем самым оказывается влияние на развитие и регулирование денежно- кредитной системы. Безусловно, процентная политика – ключевая переменная в экономике. Она влияет на решение и поведение как отдельных компаний, так целых кластеров секторов промышленности, при принятии инвестиционных или потребительских решений, что в итоге остро отражается на будущие темпы изменений экономического роста, инфляции и дефляции. В целом, сами по себе процентные доходы – это основная часть общего дохода финансовой структуры. Но в системе денежно-кредитной политики любые изменения процентных ставок влекут за собой прямое изменение уровня благосостояния, дисконтируя будущие потоки средств как по акциям, так и по ценным бумагам с фиксированной доходностью.
Изменение процентной ставки по кредиту, резко меняют сумму обслуживания кредита для заемщика, что в следствии влияет на долговую нагрузку и непосредственно на платежеспособность заемщика. На систему процентной политики БВУ влияет ряд факторов, которые визуально можно подразделить на два основных: внутренние и внешние. Внутренний фактор — это непосредственно политика самого банка, которая формируется исходя из особенностей ведения всех процессов деятельности. Здесь влияние может зависеть, например, от номенклатуры предоставляемых банком услуг или от состава клиентской базы банка. Внешний фактор – это уже непосредственно вся денежно-кредитная политика государства, за формированием и контролем исполнения которой отвечает Национальный Банк Казахстана. К данному фактору относится финансовое состояние рынка например, уровень инфляции), изменение спроса на услуги, уровень конкуренции.
Цель и задачи исследования. Целью работы является определение процессов формирования процентной политики банков и какие подходы используют банки.
Обзор литературы. Обзор литературы включает в себя первоисточники, по которым была написана статья.
Методики исследования. Определение и анализ процессов, а также инструментов работы всей банковской системы.
Полученные результаты и их обсуждение. Результаты исследования показывают острую зависимость коммерческих банков от государственной политики страны.
Вклад результатов исследования в науку. Результаты исследования говорят о том, что бесперебойная система функционирования банков обеспечивает воспроизводственный процесс экономики.
Бизнес и общество. Обо звена тесно взаимодействуют друг с другом, а также находится в непосредственной зависимости обоих.
`Выводы. Выводы приведены на основе банковского подхода АО «Народный Банк Казахстана». Бесперебойная система функционирования банков обеспечивает воспроизводственный процесс экономики. Банка трансформируют сбережения населения, промышленности в инвестиции.
Процентная политика банка.
Главными задачами БВУ являются обеспечение рентабельности банка. Банк формирует процентные ставки по кредитам/депозитам, применяя трансфертное процентного или валютного риска, риска ликвидности и другое). Контролирует трансфертное ценообразование на фонды – казначейство банка. Обычно оно устанавливает трансфертную цену на конкретный финансовый продукт, в основном на основании стоимости фондирования для банка, риска ликвидности на рынке, а также стратегических приоритетов банка по каждому виду кредита/депозита. Именно отдел казначейства принимает решение, по какой процентной ставке буден выдан тот или иной кредит/депозит, учитывая при этом трансфертную цену.
Денежный рынок – главный механизм передачи денежно-кредитной политики, именно он непосредственно влияет на процентную политику банковской системы. При условии, когда денежный рынок функционирует в стабильности режиме, НБК может влиять на долгосрочные ставки на процентную политику банковской системы. При условии, когда денежный рынок функционирует в стабильном режиме, НБК может влиять на долгосрочные ставки при помощи контроля краткосрочных ставок денежного рынка, тем самым удерживая их в стабильном уровне.
Так, в марте 2021 года НБК оставил базовую ставку на уровне 9%. С процентным коридором +/-1,0%. До июля 2020года базовая ставка составляла 9,5%. Решение оставить базовую ставку на прежнем уровне, как поясняют представители НБК, обусловлено «преобладающим про инфляционным давлением в экономике, связанным с сохраняющимися дисбалансами на продовольственных рынках, высокой неопределенностью во внешнем секторе, а также наличием рисков ускорения инфляции». Кроме этого фактора, в целом, до сих пор сохраняется неопределенность дальнейшего развития сценария экономики связанная с короновирусной инфекцией, как в стране, так в мире.
Особенности конкурентной стратегии Казахстанского банка (на примере АО «Народный Банк Казахстана»).
В современных реалиях, политика банковской системы и ее работы на рынке во многим зависит о конкурентной среды. Чтобы плотно стоять на ногах и быть востребованным, банки практически в режиме «онлайн» разрабатывают и предлагают рынку все больше кредитных продуктов и услуг.
Сегодня банковский сектор страны составляет 26 банков второго уровня, из которых 14 банки с иностранным участием. На период начала 2021 года активы банковского сектора составили 43,6% от общего показатели ВВП.
Определенно самым ярким и лидирующим банком в Казахстане является АО «Народный Банк Казахстана». Коммерческий банк, который несет свои историю и развитие более 97 лет. За свое существование, банк образовал универсальный коммерческий банк. Банк входит в группу компаний «Халык», которая осуществляет банковскую, страховую, брокерскую и лизинговую деятельности на территории не только Казахстана, но также России, Киргизии, Грузии и Таджикистана.
Результаты финансово-хозяйственного деятельности за 2020 год АО «Народный Банк Казахстана» во многим говорят сами за себя:
-По итогам года, банк вошел в пятерку крупнейших банков страны, где разместились АО «Народный Банк Казахстана», ДБ АО «Сбербанк», АО «Kaspi Bank», АО «ForteBank», АО « Банк Центр Кредит».
-Занимает первую строчку рейтинга по притоку на счета корпоративных клиентов – на 469,9млр.тенге и ворую строчку по наращиванию депозитной базы физических лиц на 447,4 млрд.тенге, после Kaspi Bank – 491,8млрд.тенге.
Кредиты экономики, млрд тенге (согласно регуляторной отчетности БВУ)
-Первая строчка по получению прибыли за прошлой год – 318, 4 млрд тенге
Масштаб развернутой деятельности банка, сегодня дает огромное преимущество в кредитовании, частности кредитовании крупных компаний. У банка накопленный большой капитал, размер которого превышает 1,150 триллиона тенге, а лимит ни одного заемщика, но нормативам Национального Банка Казахстана, составляет 25% от капитала, что также является самым большим показателем среди БВУ.
АО «Народный Банк Казахстана» приоритетными задачами конкурентных преимуществ ставит следующее: развитие крупнейшей филиальной сети, положительную узнаваемость имени и имиджа, по-прежнему повышение работы с физическими лицами. Банк активно развивает позиции в корпоративном и инвестиционном банкинге, продвигает частным инвесторам услуги в области финансового планирования и консультирования, инвестирования в финансовые и нефинансовые механизмы, оказывает услуги по управлению активами.
Банк принимает активное участие в нескольких условиях государственных программах, в том числе ипотечных. Кроме этого, у банка есть собственная программа ипотечного кредитования. Банк, имея в активе более чем достаточный капитал и принимает активное участие в государственных программах, имеет привлекательные и конкурентоспособные процентные ставки по кредитам и депозитам.
13 апреля 2021 года Международное агентство Fitch Ratings повысило долгосрочный рейтинг дефолта Народного банка до инвестиционного уровня: с «ВВ+» до «ВВВ+». В Казахстане Народный Банк стал первым частным банком без иностранного участия, который получил инвестиционный рейтинг.
Заключение.
Результат деятельности и стремление к развитию АО « Народный Банк Казахстана» доказывает, что банковская система РК стремиться не просто «выжить» на переменчивом рынке с денежно-кредитной политикой, но и получить рост и развитие. Однако, в текущее время банки все же нуждаются в поддержке государства. В условиях острой конкуренции многие коммерческие многие банки стремятся к построению процессов долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентами. Банки на постоянной основе изучают, разрабатывают и применяют программы лояльности, которые в свою очередь, позволяют минимизировать производственные издержки и обеспечивают высокий доход на протяжении длительного периода времени.
Список литературы
1. Закон Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 29.12.2021г)
2. Официальный интернет – ресурс Национального Банка Республики Казахстан, http://www.national.kz
3.Стратегия денежно-кредитной политики до 2023года. Национальный Банк Республики Казахстан, 05.03.2021г., №26.
4. Концепция развития денежных рынков в странах с пограничной и формирующейся рыночной экономикой.
5. «Основные направления стратегического развития Группы «Халык» на период 2019-2021 годов»
6. Интернет – ресурс АО «Народный Банк Казахстана», пресс- релиз www.halyk.kz
7. Интернет – ресурс КАПИТАЛ –центр деловой информации. http://kapital.kz
8. Интернет – ресурс КУРСИВ, www.kursiv.kz
9. Экономическое обозрение Национального Банка Республики Казахстан, № 1, 2017г
10. АО «Народный Банк Казахстана», «Отдельная финансовая отчетность и аудиторское заключение независимых аудиторов за год, закончившийся 31 декабря 2020г.».